Gemeinschaftskonto Vergleich – 9 gemeinsame Konten + der große Ratgeber

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Ein Gemeinschaftskonto hat mindestens zwei Kontoinhaber und ist daher der ideale Alltagsbegleiter für die Finanzen von Ehepaaren, Lebenspartnern oder Studenten-WGs. Vor der Eröffnung gilt es nicht nur, Angebote zu vergleichen, sondern sich auch über die rechtlichen und steuerrechtlichen Fragen rund um das Partnerkonto zu kümmern. Dieser Ratgeber verrät, worauf bei einem Girokonto für Paare geachtet werden muss.

Gemeinschaftskonto Vergleich: 9 gemeinsame Konten im Überblick (11/2020)

Welches Gemeinschaftskonto ist das beste? Gar nicht so leicht, bei all den Banken eine Auswahl zu treffen. Wir haben Angebote getestet und stellen die Konten in einer Vergleichsübersicht vor.

Nr.Bank / AnbieterGrundpreis
pro Monat
PrämieBuchungen
beleglos / beleghaft
Giro-
card
Kredit-
karte
Dispo
p.a.
Kostenlos
Bargeld
abheben
FilialenMehr Infos
Kostenlos ohne Bedingung
1.comdirect Logo
comdirect
Girokonto
0,00 €keine0,00 €
4,90 €
0,00 €Mastercard Logo
0,00 €
6,5%an den Automaten der Cash Group und an allen Automaten mit einem VISA-Zeichennein
2.norisbank Logo
norisbank
Top-Girokonto
0,00 €keine0,00 €
0,00 €
0,00 €Mastercard Logo
0,00 €
10,85%an den Automaten der Cash Group und an allen Automaten mit einem VISA-Zeichennein
3.DKB Logo
DKB
DKB-Cash
0,00 €keine0,00 €
0,00 €
0,00 €Visa Logo
0,00 €
6,9%an eigenen DKB Automaten und allen Automaten mit einem VISA-Zeichen weltweitja
4.N26 Logo
N26
Girokonto
0,00 €keine0,00 €
-
0,00 €Mastercard Logo
0,00 €
8,9%an allen Automaten mit einem Mastercard-Zeichennein
Kostenlos mit Bedingung
5.Commerbank Logo
Commerzbank
Kostenloses Girokonto

Unsere Empfehlung als Gehaltskonto
0,00 € beim Geldeingang von mind. 700 € im Mona+ 50 €0,00 €
1,50 €
0,00 €Mastercard Logo
0,00 €
9,75%an den Automaten der Cash Group und an allen Automaten mit einem VISA-Zeichenja
6.ING Logo
ING
Girokonto
0,00 € beim Gehaltseingang von mind. 700 € im Monat & für alle unter 28 Jahren, sonst 4,90 € mtl.keine0,00 €
2,50 €
0,00 €Visa Logo
0,00 €
6,99%an 1.200 ING-Automaten in Deutschland und an allen Automaten mit einem VISA-Zeichennein
7.1822direkt Logo
1822direkt
Girokonto
0,00 € beim Geldeingang von mind. 700 € im Monat, sonst 3,90 € mtl.+ 100 €
(bis 30.11.2020)
0,00 €
1,50 €
0,00 €Visa Logo
0,00 €
7,17%an allen Automaten der Sparkasse, im europäischen Auslandnein
8.Fidor Bank LogoFidor Bank
Smart Girokonto
0,00 € ab 10 Transaktionen im Monat, sonst
5,00 € mtl.
keine0,00 €
-
0,00 €Mastercard Logo
0,00 €
7,49%3x frei mtl. bei Handelspartnern, ab 2,50 € pro Abhebung an Automaten mit einem Mastercard-Zeichennein
9.Postbank Logo
Postbank
Giro extra plus
0,00 € ab 3.000 € Geldeingang im Monat, sonst 10,90 € mtl.keine0,00 €
0,00 €
0,00 €Visa Logo
0,00 €
8,68%an Automaten der Cash Groupja

Inhaltsverzeichnis

Gemeinschaftskonto: Das Wichtigste in Kürze

  • Girokonto für zwei oder mehr Inhaber
  • Gut geeignet für Paare, Eheleute, WGs und Projektgruppen
  • Kann bei Filial- oder Direktbanken geführt werden
  • Oft als kostenloses Girokonto erhältlich
  • Alle Inhaber haften gemeinschaftlich
  • Zwei Modelle möglich: UND– / ODER-Konto
  • Kann zusätzlich mit Tagesgeldkonto, Festgeld oder Depot eröffnet werden

Was ist ein Gemeinschaftskonto?

Ein Gemeinschaftskonto ist ein Privatkonto, das von zwei oder mehr Inhabern als Kontokorrentkonto geführt wird. Das darauf befindliche Guthaben gehört allen Inhabern zur Hälfte.

ODER-Konto vs. UND-Konto

Es gibt insgesamt zwei Modelle beim Gemeinschaftskonto: ODER-Konto und UND-Konto.

Was ist ein ODER-Konto?

Bei einem ODER-Konto können beide Kontoinhaber unabhängig voneinander über das Konto und sein Guthaben verfügen. Für eine Transaktion ist die Zustimmung des anderen nicht erforderlich.

  • Der große Vorteil – Flexibles Banking: Jeder Partner hat seine Girokarte, kann Geld abheben, den Dispo nutzen oder Überweisungen tätigen – das ODER-Konto ist damit alltagstauglich und perfekt, die Finanzen zu verwalten.
  • Risiken des ODER-Kontos: Nicht unerwähnt bleiben darf die Missbrauchsgefahr. So kann im Streit ein Partner das Konto räumen und der andere kann nichts dagegen tun.

Was ist ein UND-Konto?

Bei einem UND-Konto kann keine Transaktion durchgeführt werden, ohne dass der andere Kontoinhaber informiert ist und zustimmt. Das kann im Alltag sehr unflexibel sein, da noch nicht einmal Geld am Automaten abheben möglich ist. Das UND-Konto wird nur noch von wenigen Banken angeboten.

  • Der große Vorteil – Maximale Sicherheit: Das Geld auf dem Konto ist sehr sicher, da immer beide Inhaber einem Vorgang zustimmen müssen. Alleingänge sind so nicht möglich.
  • Nachteil – Einschränkung der Flexibilät: Die Nutzung des UND-Kontos setzt immer die Zustimmung der beiden Kontoinhabern voraus, was die Flexibilität bei der Nutzung sehr einschränkt.

Unterschiede beim UND- und beim ODER-Konto

Für die Banken ist das ODER-Konto, über das jeder alleine verfügen kann, die Norm. Im Alltag einer Partnerschaft oder bei einer WG eignet sich das UND-Konto nicht. Allerdings stellt diese Kontoform, bei der alle einer Transaktion zustimmen müssen, eine gute Lösung für Vereine und Erbengemeinschaften dar.

ODER-Konto in UND-Konto umwandeln

Theoretisch ist das möglich, sofern die Bank das Und-Kontomodell anbietet. Das Einverständnis aller Kontoinhaber ist hierfür notwendig.

Vorteile und Nachteile beim Gemeinschaftskonto

Ein Partnerkonto ist ohne Zweifel praktisch. Trotzdem sollten vor der Entscheidung genau die Vor- und Nachteile individuell beleuchtet werden.

Vorteile:

  • Gemeinsame, zentrale Organisation der Finanzen
  • Anteile müssen nicht mehr berechnet werden, da jeder seinen Teil zahlt
  • Nebenkosten werden zentral vom Gemeinschaftskonto aus beglichen
  • Faire Aufteilung anhand der Einkommensverhältnisse
  • In Kombination mit Tagesgeldkonto Möglichkeit, gemeinsam Rücklagen zu bilden

Nachteile:

  • Streitigkeiten vorprogrammiert, wenn Partner ein unterschiedliches Verhältnis zum Geld haben
  • Jeder Kontoinhaber kann ohne Wissen des anderen das Dispolimit ausschöpfen oder das Konto räumen
  • Gibt es bei einem Partner eine Pfändung, wird das Geld des anderen ebenfalls dafür eingesetzt
  • Probleme der Kontoauflösung bei strittigen Trennungen

Gemeinschaftskonto Test: Worauf ist bei einem Gemeinschaftskonto zu achten?

Wie bei jedem Konto ist auch bei einem Haushaltskonto auf die Gebührenstruktur zu achten. Auch die Zugangsvoraussetzungen spielen eine Rolle. Wer ein Gemeinschaftskonto eröffnen möchte, sollte diese Checkliste beachten:

  • Welche Kosten entstehen für die Kontoführung?
  • Soll das Konto bei einer Filial- oder Direktbank geführt werden?
  • Wie sieht die Bargeldversorgung aus? Kann kostenlos Geld abgehoben werden?
  • Wie hoch sind die Zinsen, wenn ein Dispokredit benötigt wird?
  • Wie ist die Kostenstruktur, wenn eine Kreditkarte gewünscht ist?
  • Sind weitere Finanzprodukte wie Tagesgeldkonto oder Depot möglich?
  • Müssen beide Kontoinhaber an derselben Adresse gemeldet sein?
  • Kann das Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?
  • Bietet die Bank eine attraktive Prämie für die Kontoeröffnung?

Kostenloses Gemeinschaftskonto

Gerade, wenn bereits Einzelkonten geführt werden, soll das gemeinsame Konto das Budget nicht überstrapazieren. In diesem Fall bietet sich ein Gemeinschaftskonto ohne Gebühren an. Ohne Gebühren kann dabei bedeuten, dass an die Kontoeröffnung keine Konditionen geknüpft sind und auch Kreditkarten kostenlos ausgegeben werden. Bei anderen Banken ist ein Mindestgeldeingang vorgeschrieben, damit alles gratis bleibt. Das kann auch Bafög sein.

Ist ein kostenloses Gemeinschaftskonto ohne Mindestgeldeingang möglich?

Erfreulicherweise haben wir in unserem Vergleich Banken gelistet, die ein Gemeinschaftskonto bedingungslos und ohne Mindestgeldeingang eröffnen. Praktisch, wenn nur Geld auf das Haushaltskonto überwiesen wird.

Bestes Gemeinschaftskonto

Viele Angebote behaupten, das beste Girokonto zu sein. Da fällt die Auswahl natürlich schwer. Ein ideales Gemeinschaftskonto erfüllt immer die Ansprüche seiner Besitzer. Da es in der Regel als Haushaltskonto geführt wird, ist eine gute und bestenfalls kostenlose Bargeldversorgung unserer Meinung nach unabdingbar. Ein Kriterium sind auch die Kontoführungsgebühren – manchmal sind die paar Euro im Monat besser, wenn dadurch unbegrenzt gratis Geld abgehoben oder auch eingezahlt werden kann. Wir haben uns in diesem Vergleich bemüht, die besten Lösungen für jede Situation aufzuzeigen.

Gemeinschaftskonto vs. Einzelkonto – wo sind die Unterschiede?

Ein Einzelkonto hat nur einen Inhaber, der alleine zugriffsberechtigt ist. Für die Kontoeröffnung muss auch nur diese Person unterschreiben. Wenn gewünscht ist, dass andere Zugriff auf dieses Bankkonto haben, können Kontovollmachten ausgestellt werden. Bevollmächtigte erhalten eine Bankkarte und können selbständig Transaktionen durchführen. Diese Vollmacht lässt sich jedoch jederzeit wieder entziehen. In Ehen, festen Partnerschaften und Wohngemeinschaften empfiehlt sich als Alternative das gemeinsame Konto. Hier gibt es mehrere Kontoinhaber, was nicht nur bedeutet, dass alle Zugriff haben, sondern auch gemeinsam haften.

Kann man ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umwandeln?

Das kommt darauf an. In unserem Girokonto Vergleich gibt es Banken, die eine Umwandlung ermöglichen. Die überwiegende Mehrheit verlangt jedoch, das gemeinsame Konto separat zu eröffnen. Das Einzelkonto kann gekündigt oder beibehalten werden.

Kann man ein Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto umwandeln?

Auch hier zeigte sich im Test der verschiedenen Kontomodelle, dass es Unterschiede bei den Banken gibt. Einige Direktbanken gestatten sogar nur ein Konto pro Inhaber, was bedeutet, eine Entscheidung zwischen Einzel- und Gemeinschaftskonto treffen zu müssen.

Ist ein gemeinsames Konto für 3 Personen und mehr möglich?

Gerade bei einem WG-Konto reichen zwei Kontoinhaber nicht aus. Einige wenige Banken, die wir in der Tabelle gelistet haben, gestatten mehr als zwei Kontoinhaber. Trotzdem muss der Rest wie die Gebührenstruktur auch passen. Wir empfehlen, das beste Gemeinschaftskonto zu wählen und gegebenenfalls mehrere Vollmachten einzurichten.

Gründe für ein Gemeinschaftskonto

Die meisten Paare entscheiden sich, für ein Gemeinschaftskonto, wenn der Einzug in die erste eigene Wohnung ansteht. Von diesem Konto aus werden dann Miete, Nebenkosten und Lebensunterhalt, aber auch gemeinsame Anschaffungen oder ein Urlaub finanziert. So können die Ausgaben des täglichen Lebens zentral organisiert und kontrolliert werden. Einige Paare behalten jeweils ein Einzelkonto und führen das Gemeinschaftskonto zusätzlich, wobei jeder gemäß Verdienst seinen Anteil überweist. Andere führen nur ein Partnerschaftsgirokonto. Um ein gemeinsames Konto zu führen, muss keine Ehe- oder Lebenspartnerschaft vorliegen. Auch Studenten fahren mit diesem Modell gut, um die Kosten einer WG transparent und fair zu verwalten.

Was spricht gegen ein Gemeinschaftskonto?

Bei einem Gemeinschaftskonto haften alle Inhaber. Reizt ein Partner den Dispo aus oder räumt das Konto, muss der andere dafür geradestehen. Auch wenn ein Partner einen sehr leichtsinnigen Umgang mit Geld hat, kann das Ehekonto zu einem Problem werden. Befindet sich ein Inhaber in finanziellen Schwierigkeiten und steht eine Pfändung ins Haus, sollte von der Kontoeröffnung Abstand genommen werden.

Sollte ich mit meinem Partner ein Gemeinschaftskonto führen?

Diese Frage kann natürlich nur jeder individuell für sich beantworten. Doch die folgenden Gründe sprechen für ein gemeinsames Konto:

  • Die Beziehung ist stabil und das Paar tätigt gemeinsame Ausgaben
  • Es wird ein gemeinsamer Haushalt geführt
  • Kosten des Alltags sollen besser organisiert werden
  • Beide Partner pflegen einen verantwortungsbewussten Umgang mit Geld

Wer kann ein gemeinsames Konto eröffnen?

Anders als vermutete, können nicht nur Ehepaare ein Gemeinschaftskonto eröffnen:

  • Ehepaare
  • Eingetragene Lebenspartnerschaften
  • Paare, die zusammenleben
  • Wohngemeinschaften

Die meisten Banken setzen einen gemeinsamen Wohnsitz als Bedingung für die Kontoeröffnung voraus. Falls nicht, kann ein gemeinsames Konto auch geführt werden von:

  • Erbengemeinschaften
  • Vereinen
  • Projektbezogen arbeitenden Gruppen
  • Freundeskreisen

Gemeinschaftskonto eröffnen: Schritt für Schritt-Anleitung

Ein Konto ist schnell eröffnet:

  1. Ein passendes Angebot aus dem Konto Vergleich heraussuchen.
  2. Bei einer Direktbank: Den Antrag online ausfüllen. Damit wird gleichzeitig auch der Abfrage bei der Schufa zugestimmt. Bei einer Filialbank den Antrag online ausfüllen oder einen Termin vereinbaren. Beide Partner müssen ausfüllen, beziehungsweise anwesend sein.
  3. Ausweise beider Inhaber sowie eventuell weitere Unterlagen wie Einkommensnachweis bereithalten.
  4. Legitimation in der Filiale, per Videoident oder Postident.
  5. Auf Freischaltung, Zugangsdaten und Karten warten.

Kann man ein Gemeinschaftskonto ohne gemeinsamen Wohnsitz eröffnen?

Die meisten Banken setzen eine gemeinsame Meldeadresse verpflichtend voraus. Das Gemeinschaftskonto ohne gemeinsamen Wohnsitz bleibt die Ausnahme.

Einlagensicherung bei einem Gemeinschaftskonto

In Deutschland sind alle Einlagen gesetzlich bis 100.000 Euro abgesichert. Bei zwei Kontoinhabern erhöht sich diese Summe auf 200.000 Euro. Eventuell weitere Finanzprodukte wie Sparanlagen sind in diesem Betrag inkludiert. Viele Banken sind darüber hinaus in weiteren, freiwilligen Entschädigungsfonds organisiert. Teilweise entsteht dadurch eine unbegrenzte Haftung bei Schäden am Vermögen.

Was ist eine Einzelverfügungsberechtigung?

Eine Einzelverfügungsberechtigung bedeutet, dass jeder Kontoinhaber unabhängig vom Mitbesitzer agieren und finanzielle Entscheidungen treffen kann.

Drei-Konten-Modell als Alternative

Viele Paare praktizieren erfolgreich dieses Modell. Jeder behält sein eigenes Gehaltskonto, die Lebenshaltungskosten werden anteilig auf ein Gemeinschaftskonto überwiesen. So können Kosten fair aufgeteilt werden und niemand fühlt sich benachteiligt.

Das Depot führen als Gemeinschaftskonto

Vorteile hat ein Gemeinschaftsdepot. Orderkosten werden gespart und die Geldanlagen gemeinsam verwaltet. Die rechtliche und steuerliche Abwicklung solcher Depots ist kompliziert, weshalb sich diese Geldanlage nur für Verheiratete eignet.

Festgeld- oder Tagesgeldkonto als gemeinsames Konto eröffnen

Bei vielen Banken kann zusätzlich ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto kostenlos eröffnet werden. Es gelten dieselben Regeln wie für das Girokonto. Empfehlenswert für alle, die Rücklagen bilden möchten.

Kann bei einem WG-Konto der Inhaber bei Mitbewohnerwechsel ausgetauscht werden?

Während eine Umschreibung eines Einzelkontos nicht möglich ist, kann auf Antrag bei einem Oder-Konto ein Inhaber ausgetauscht werden.

Gemeinschaftskonto und Pfändung

Wenn ein Beschluss vorliegt, kann ein Gemeinschaftskonto genauso wie ein Einzelkonto gepfändet werden. Das kann im Ernstfall dazu führen, dass die Kontopfändung das gesamte Konto lahmlegt.

Kann ein Gemeinschaftskonto gepfändet werden?

Ein Oder-Konto kann gepfändet werden. Bei einem Und-Konto wäre die Zustimmung des anderen Inhabers erforderlich. Wird nur ein Inhaber gepfändet, untersagen die Bank meist weitere Transaktionen und der andere kommt auch nicht mehr an sein Geld.

Was ist bei einer Pfändung im Vorfeld zu beachten?

Ein Gemeinschaftskonto kann nicht in ein P-Konto umgewandelt werden. Bei einer drohenden Pfändung ist folgendes zu beachten:

  • Alle Kontoinhaber wissen über die drohende Pfändung Bescheid
  • Ein Einzelkonto für den Schuldner wird eröffnet und zwar als P-Konto
  • Es werden Zahlungsumleitungen vom Gemeinschaftskonto veranlasst, damit das Geld nicht gepfändet wird.

Was passiert mit dem Gemeinschaftskonto bei einer Pfändung?

Bei einer Pfändung wird das betroffene Konto zunächst gesperrt, eine Verfügung ist nicht mehr möglich. Das gilt bei Oder-sowie bei Und-Konto.

Gemeinschaftskonto und Steuern

Steuerliche Behandlung eines Gemeinschaftskontos

In der Steuererklärung kann das Gemeinschaftskonto für die Schenkungssteuer relevant werden. Guthaben und Verbindlichkeiten werden hälftig aufgeteilt. Zahlt einer immer mehr ein als der andere, wird das als Vermögenszufluss an den anderen gezählt. Bei Ehepaaren ist das unproblematisch, da Schenkungen bis zu 500.000 Euro steuerfrei sind. Bei unverheirateten Paaren beträgt diese Summe auf zehn Jahre verteilt hingegen nur 20.000 Euro – und die ist schnell erreicht, wenn der eine 2.000 Euro im Monat verdient und der andere 6.000 Euro.

Freistellungsauftrag nur für Eheleute

Ehepaare, die zusammen veranlagt sind, ihr Freistellungsvolumen noch nicht aufgebraucht haben und keine Einzelfreistellungsanträge gestellt haben, können einen Freistellungsauftrag für das Gemeinschaftskonto stellen. Bei unverheirateten Paaren geht das nicht.

Partnerkonto und Schenkungssteuer

Die Schenkungssteuer wird bei Ehepaaren erst ab Summen von 500.000 Euro und mehr relevant. Kommen unverheiratete Paare innerhalb von zehn Jahren auf eine Schenkung von mehr als 20.000 Euro, fallen über Beträge darüber hinaus 30 % Schenkungssteuer an.

Rechtliche Aspekte bei einem Gemeinschaftskonto

Wem gehört das Guthaben?

Unabhängig davon, wer wie viel eingezahlt hat, gehört jedem Inhaber das Guthaben zur Hälfte.

Wer haftet bei Kontoüberziehung?

Beide Partner haften gesamtschuldnerisch, auch wenn einer nichts von dem ausgereizten Dispo wusste.

Wie kann man aus einem gemeinsamen Girokonto austreten?

Raus kommen aus dem Gemeinschaftskonto funktioniert nur, wenn alle Inhaber zustimmen. Dann wird das Konto aufgelöst.

Wie kann man ein Gemeinschaftskonto kündigen bzw. auflösen?

Der Auflösungsantrag muss schriftlich an die Bank gerichtet werden und von allen Inhabern unterschrieben werden. Eventuelle Dispokredite sind auszugleichen. Um Restguthaben zu überweisen, sind die neuen Bankverbindungen notwendig.

Kann man ein gemeinsames Konto ohne Partner auflösen / einseitig kündigen?

In der Regel nicht. Ausnahmen wären eine Gewaltschutzanordnung, die es dem einen Partner untersagt, den anderen zu kontaktieren. In diesem Fall fordert die Bank schriftlich das Einverständnis dieses Kontoinhabers an.

Kann man einseitig sperren?

Das ist nicht möglich, da dem anderen das Guthaben zur Hälfte gehört. Wer das gemeinsame Konto nicht mehr möchte, muss kündigen.

Gemeinschaftskonto im Erbfall

ODER-Konto im Erbfall

Der Überlebende kann weiterhin über das Konto verfügen, allerdings auch die Erben. Damit das nicht passiert, muss schnell die Einzelverfügungsberechtigung widerrufen werden und das Oder-Konto wird zum Und-Konto. Erben können dann nur eine Transaktion vornehmen, wenn der andere Inhaber zustimmt.

UND-Konto im Erbfall

Erben können nur über das Konto verfügen, wenn der verbliebene Inhaber die Zustimmung erteilt.

Gemeinschaftskonto im Todesfall

Was passiert, wenn ein Kontoinhaber stirbt?

Gibt es keine Erben, ist es möglich, das gemeinsame Konto in ein Einzelkonto umzuwandeln. Für die Kontoumwandlung nach Todesfall benötigt die Bank:

  • Sterbeurkunde oder Testament
  • Kontoeröffnungsantrag

Zusammenfassung

Die Entscheidung für ein Partnerkonto ist grundsätzlich sinnvoll, erfordert jedoch eine gründliche Recherche der Angeboten von Filial- und Direktbanken, damit das Haushaltskonto nicht zur Kostenfalle wird. Daneben sind rechtliche Dinge zu beachten wie die gemeinschaftliche Haftung, aber auch die Modalitäten bei einer Trennung und im Todesfall. Wichtig sind auch steuerliche Konsequenzen: Bei gut verdienenden unverheirateten Paaren kassiert der Fiskus schnell Schenkungssteuer.


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